突如其來的疫情打亂了城市的節奏，尤其小本買賣的生意人。春節后的兩三個月內，門店關閉、生意斷檔、現金斷流……在蘇州茶葉市場經營近20年的浙江泰順籍茶商鄭先生說，此次疫情影響之大是出乎意料的，往年早早啟動的春茶生意硬生生被擱置，現金流也出現短缺，幸虧依靠民生銀行蘇州分行全系統首創“茶商貸”緊急資金救援才緩過氣來。

中小微企業是吸納就業的主力軍，也是經濟活力的助推器。6月17日，剛剛召開的國務院常務會議上提出，今年將推動金融系統全年向企業讓利1.5萬億元，其中小微企業就是這輪讓利的主要受益群體。民生銀行是國內小微金融服務的首倡者、引領者。早在2009年，民生銀行就專門為小微企業量身定做“商貸通”系列貸款產品，并將“做小微企業的銀行”上升為全行戰略深入推進。同年，響應總行號召，民生銀行蘇州分行成功舉辦商貸通推介會，引起了蘇城小微企業的熱烈反響，當年發放的小微貸款就超過了37億元。在蘇城精心耕耘15年，如今，民生銀行蘇州分行已經步入了第二個“小微十年”，從第一筆發放的個人經營性貸款到今年6月，分行已累計發放小微貸款14.92萬筆，累計發放金額1486.7億元，支持蘇城小微業主達2.38萬戶；網點布局上，在蘇設立了11家小微支行，覆蓋絕大部分專營市場和小微商戶集中區域，使業務觸達更高效，實實在在助力許多辛苦打拼著的小本生意人走出了融資難、融資貴的困境。

與小微企業風雨同行不離不棄

小微金融戰略從未改變

“借助金融力量支持蘇州小微企業，應該說我們走在了前頭。”民生銀行蘇州分行小微金融部副總經理龔大勇介紹說，為打造差異化競爭優勢，2009年4月，在總行的大政方針指引下，分行全面啟動“商貸通”小微經營性貸款蘇州專業汽車抵押貸款，在傳統的各種擔保方式外，全行業首創“聯保”“互保”等多種信用擔保，讓不少缺乏抵押的小微企業覓到了去銀行融資的希望，用于擴大再生產，助力小微企業更大發展。

雖然后來由于宏觀經濟形勢的變化以及產業結構的調整外部環境的變化及內部管理手段存在缺陷，民生銀行的小微業務也曾遭遇挫折，但民生銀行的小微金融戰略從未改變。2012年起，經濟增速放緩，部分行業和小微企業出現困難，不少企業主感嘆生意不好做。在經濟下行的特殊時期，雖面臨不良貸款的壓力，民生銀行仍堅持發放小微貸款，與小微企業風雨同舟，不離不棄。在經歷了陣痛期后，2015年，小微業務的結構性調整逐步到位，發展到2018年，規模恢復到了之前最高峰，風險把控也更有效。

2017年底，民生銀行提出“小微金融3.0”版，商業模式進一步升級。1.0階段是單一提供貸款產品，2.0階段開始從單一貸款向“貸款+結算”的綜合服務轉變，3.0階段則強調通過科技和數據，提供“貸款+結算+財富管理”的綜合服務，讓客戶體驗到的是量身定制般的周到貼心服務。“如果僅僅拼定價，我們肯定比拼不過大行，但我們可以拼效率和服務，以此獲得客戶認同。”龔大勇說，未來民生銀行蘇州分行會在專業度、精細化管理上力爭超越其他銀行。同時，分行正全面利用金融+科技等各種有效手段，為企業節約貸款審批效率產生的時間成本、從業人員專業度產生的交易成本、續貸期的資金成本等，質效提升真正為蘇城小微企業力解融資難、融資貴的難題。

從小微企業的痛點入手度身定制匹配度高的產品

更好服務小微企業，并不是一句口頭空話，摸清他們的需求，并量體裁衣，定制他們所需要的金融產品，去匹配不同小微業主的經營情況，這才是“不二法門”。為解決小微企業融資難問題，民生銀行蘇州分行除了為小微企業提供標準抵押貸款、二押貸款、土地廠房抵押貸款等抵押產品外，還通過“科技+數據”雙輪驅動，針對不同經營特點的小微企業，推出了種類豐富的無抵押信用貸款。

疫情來勢洶洶時，民生銀行蘇州分行的小微團隊就全員復工著手展開摸排調查。團隊客戶經理王馨說，最主要的癥結仍在于現金流斷檔。快速上報調查結果后，分行很快就通過了一項臨時“放寬”政策：小微業主的還款方式從按月付息轉為按季付息，并下調利率。在虎丘婚紗城從事服裝輔料批發生意的張先生，無法按計劃返蘇，心急如焚，原本到2月15日要連本帶息還款1萬8千元，按新政，他不僅可以延遲到4月15日再還款，還不用每個月都還利息，大松一口氣。

全面復工復產后，有小微業主預期未來報復性反彈終會來臨，遂打算放手拓展。在市區已開設3家花店的何先生想趁此租金全面下調的時機，在位置較好的購物中心再拿旺鋪，需即刻籌措資金。獲悉情況后，王馨給他做了分析：何先生在銀行有住房按揭貸款，還款已滿2年，可以使用民生銀行特色小微金融產品“他行二押”貸款，且疫情當前，還可以享受優惠利率，很快，何先生順利拿到了50萬元啟動資金，著手新店開幕。

在蘇從事二手車買賣的小微業主劉先生也被此波疫情拖慢了節奏。“客戶普遍反映，可供收購的二手車數量大減，收車成本一下激增。”民生銀行蘇州分行客戶經理湯文俊說，車主們當時的想法就是要準備一筆現金流，去市場上搜尋有競爭力的貨源。按照劉先生的實際狀況，湯文俊建議他關注民生銀行蘇州分行去年創新推出的“高抵貸”：疫情期間，可將抵押品的抵押率提升到85折，如此一來，貸款額度就相應增加了1.5成，可獲取更多資金。與此同時，針對疫情受困下的小微企業狀況，銀行給出了抵押貸款優惠利率，每月為他節約了還貸成本，并享受較長的授信期限（最長可10年）。資金問題迎刃而解，劉先生的生意也一下復蘇。

相比劉先生，在南環橋農副產品批發市場從事糧油批發的陳先生，來蘇多年卻并沒有購入資產，他也想從銀行獲得低成本貸款。獲悉情況后，湯文俊建議使用民生銀行去年針對這類無抵押品的小微業主新推的“擔保貸”，由陳先生在上下游供應鏈中尋找一位合作3年以上的優質供應商做擔保，即可快速獲得資金。仔細評估后，陳先生覺得資金缺口不大，就請一位供應商做擔保，從銀行貸款50萬元，主要用途為儲備金，2年內可隨借隨還，陳先生還與擔保商達成進一步戰略合作意向，共度時艱。

針對目前不同行業小微業主的特定需求，民生銀行還在4月下旬將原本金融產品“云快貸”升級優化，紅5月剛到，就推出了進一步提高抵押折率、審批效率、利率優惠的2.0版“云快貸”。“有資金需求的小微業主只需將證件信息、身份信息、經營信息掃描上傳，后臺系統即時審批認證，這個過程全程無接觸，并且更高效。”民生銀行蘇州分行相關負責人說，從申請到審批僅需1個工作日，一周內能保證放款到位。同時，提高抵押物折率后，可申請額度也大大提升，如今最多可貸款1000萬元，基本滿足了小微業主的資金缺口。

從小微企業的需求入手降本增效、升級各類服務

除了恰到好處的產品，高效、優質的服務亦是民生銀行蘇州分行小微業務的“核心競爭力”。在服務種類上，已拓展到結算、理財、保險、私行、咨詢、投行、撮合乃至客戶培訓，民生銀行蘇州分行與小微企業客戶共同成長，打造平等合作的銀企合作文化。

去年11月底，在蘇州市委市政府的決策部署下，“不忘初心、牢記使命，百行千人進萬企”行動拉開序幕。龔大勇介紹說，由民生銀行蘇州分行黨員骨干為中堅力量的一支40人的金融顧問團即刻成立，并建立微信聯系群，逐一走訪對接蘇城各類小微企業，傾聽他們的需求，及時提供有效金融支持。在疫情防控常態化形勢下，剛剛過去的4月份，分行又下達了2020年第一批走訪任務，對285戶小微企業進行走訪，今年計劃總共將通過6批走訪，將金融需求為小微企業送上門。

如今，電子支付成為主流蘇州專業汽車抵押貸款，雖然收付便利，但商家每月在手續費結算上的支出少則幾百，多則上千。民生小微業務小分隊及時推出一項減免500元/月手續費，持續半年的利好政策讓他們很開心。“半年省了3000塊錢，也就等于多出一筆利潤啊。”市場內一位商戶如是說。

對小微業主的扶持不僅停留在金融服務層面，更關注了他們生活的方方面面。在蘇開設電子元器件廠的舒先生是小微客戶經理王馨的客戶，當得知在泰州老家還開有一家口罩生產廠，從疫情開始，王馨和她的小微團隊就分批采購口罩送給急需這項物資的小微業主們。“從2月14日至3月31日，分批采購了將近只口罩。”她回憶說，有三家小微企業，分別是汽車面板、精密材料和金屬材料加工制造廠，工人較多蘇州專業汽車抵押貸款，復工復產后，每日消耗品口罩就成了大難題，王馨的1500只口罩送到后，企業主直夸“及時雨”，更堅定了復產的信心。

個人理財服務，也是民生銀行小微團隊一直為客戶操心的事，幫助他們實現財富增值。忙于日常經營的小微業主對于理財通常很不上心，調查發現，由于他們對“活錢”需求大，大多數人的大筆資金就在活期賬戶上躺著，日積月累，也損失了一筆不小的收益。55歲的沈先生，是民生銀行蘇州分行的老客戶，從事物業租賃行業，個人資金規模已達2000萬元左右，由于不確定何時會有投資需求，對于理財產品也沒深入研究，大額資金就閑置在活期賬戶上。他的客戶經理獲悉情況后，為沈先生訂制了躉交險、信托產品、凈值型理財及“天天理財”相結合的綜合服務方案，兼顧收益性及靈活性，一段時間之后，沈先生驚喜地發現，收益同比提升了50%，“意外收獲，很棒！”據了解，對于資產規模達不到沈先生如此規模的小微業主來說，銀行度身定制了“微定盈”理財產品，只有小微業主這個特定人群能享受，3年期年化收益可達4%，可與大額存單相媲美，起點卻更低，頗受小微業主們的青睞。

免責聲明：本文系轉載，版權歸原作者所有；旨在傳遞信息，不代表本站的觀點和立場和對其真實性負責。如需轉載，請聯系原作者。如果來源標注有誤或侵犯了您的合法權益或者其他問題不想在本站發布，來信即刪。