貸學堂 031

直接進入正題，今天我們要講的是大數據和車抵貸的關系?。。?/p>

什么是車抵貸？我們看下百度百科的解釋：

	汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款	公司取得的貸款。	以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉。	

說人話版本：你把你的車抵押給我之后車主抵押貸款哪家好，我就給你錢。給你多少錢呢？就是通過數據來評估你的車輛剩余價值，然后再算算車子幾年后的折損情況，最后在車輛剩余價值的基礎上打個折扣，就是給到你的最終貸款額。

下面我們來具體講講這個業務模式。

車抵貸業務中，看重的是什么？車和人。

先講車這塊：

車輛是貸款業務中的抵押物品，也是用來覆蓋貸款中出現的風險敞口，所以對車輛的估值會做的比較保守。

怎么估值呢？

現在市面上有很多對車輛估值的工具，例如車300，精真估等服務，通過車輛輸入幾個參數，即可給出一個報價區間。但是更加精確的估值，還要通過查詢車輛的出險狀況，維修狀況等數據之后，對車子再做一次精準的評估。

再講人這塊：

還款來源畢竟是人，車子只是不良資產處置的一個來源而已。

所以會通過數據對人進行一些篩選，比如是否黑名單、是否多頭、是否違法等情況，像銀行和小貸公司車主抵押貸款哪家好，會看借款人的收入情況和穩定性，來對客戶進行評分和定級。而很多互金機構就是對人進行很簡單的初篩，之后就可以進行貸款業務了，為什么這么簡單，因為你有車這個資產就夠了啊。

那車抵貸業務怎么做貸后呢？簡單了，車主要是不還錢，公司就拿著這份抵押合同去拖車啊。那你又問了，誰知道車主把車開去哪了？所以，在車輛貸款時，公司會在車上加裝2-3個GPS，其中必須有一個以上是無法拆除的，防止跑路。

（各位做過車抵貸業務的車主，去汽車城看看吧，十之八九你們車上是有的）

再問了車主抵押貸款哪家好，難道我們就不對客戶進行一些篩選了嗎？當然要，這年頭，市面上把車子當成黃牛車賣的案例也是不計其數。前腳把車給抵押了，后腳就把車給賣了，號碼給注銷了。然后貸款機構給你打電話，空號。再看GPS，這都快到非洲了。當然，做這件事情，得想清楚，你的周邊人可就沒那么爽了，會被電話問候的。

前兩年，市場上涌現出了大批的車貸機構，互聯網的還是線下的，非常多。各自打著有特色的招牌來對客戶進行營銷和變現。

總結起來，出現最多的是“高額度”、“低利率”、“當日放”。

給到你一個APP，你錄入個人信息、上傳一下駕駛證、行駛證照片，然后等個幾分鐘，就會出現額度。再然后你去下門店，安裝下GPS，做下信息確認，就可以正常下款了。

那么問題來了，車主貸款業務，是怎么可以做到快速審批呢？他又是怎么知道這輛車是我的，就因為上傳的駕駛證和行駛證嗎？而且又是怎么知道這輛車的折損狀況呢？難道全是靠上傳的照片就能判斷出來嗎？

答案當然是不可能啦。知識點來了：車輛的數據是存在車管所中的，保險出險數據是存在保險公司那的，正常這一套流程走下來，沒個1-2天根本走不完。

那這些公司是怎么操作的呢？外接數據源唄。據了解，市面上提供駕駛證、行駛證信息查詢、車輛出險信息的公司繁多，其中有一家號稱獨家的，就是誠為信。

接下來是實戰演習，我們來看下他們對外輸出的接口文檔內容：

僅通過車牌號，就可以查到車輛的在保記錄了，好可怕！

而且在文檔中，還看到了銀行卡查詢、運營商驗證服務，據了解，他們是沒有相關授權的，這些又是哪來的呢？請查看《 02：披著“大數據”外衣的黃牛公司》。

當然，現在整個市場的優質資產資源在不斷集中化，銀行系、小貸系的入場，讓整個市場越來越嚴格、標準。我們不是不讓使用數據，而是盡可能的讓社會和人民認可的機構去使用這些來造福社會，而不是現在這樣，互金公司可以通過金錢方式來獲取普羅大眾的隱私數據。