文/理財(cái)周報(bào) 章湘
愛車不幸被追尾，因?yàn)閷Ψ饺?zé)，所以自己投保的保險(xiǎn)公司不管理賠，無責(zé)車主需要與對方車主溝通理賠事宜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力還可能遭遇無處索賠的境況，這就是車險(xiǎn)條款中備受詬病的霸王條款之一——無責(zé)免賠。不過，廣東的各位車主很快就可以不再為此擔(dān)憂了。 近日，記者獲悉，機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償試行文件已下發(fā)廣東各保險(xiǎn)公司，預(yù)計(jì)最快在本月內(nèi)可正式執(zhí)行。一旦車損險(xiǎn)實(shí)行了代位求償，意味著今后發(fā)生車輛碰撞事故后，無論是誰的責(zé)任，車主都可以向自己投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠事故全責(zé)自己的車損怎么辦，然后由保險(xiǎn)公司向責(zé)任人追討。
無責(zé)免賠易導(dǎo)致理賠糾紛
“無責(zé)免賠”涉及到責(zé)任認(rèn)定與保險(xiǎn)公司賠償之間的比例。根據(jù)車險(xiǎn)條款，當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任事故全責(zé)自己的車損怎么辦，保險(xiǎn)公司就不承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是“無責(zé)免賠”。很多車主質(zhì)疑，自己明明給車輛投保了，因?yàn)槭鹿守?zé)任不是自己造成的，反而保險(xiǎn)公司不管賠了。車主劉先生去年遭遇的一場交通事故，就遇到了上述的問題。去年，劉先生的寶馬被一輛面包車追尾，面包車車主被認(rèn)定負(fù)全責(zé)，劉先生需要四五千元的修車費(fèi)用。因?yàn)椤盁o責(zé)免賠”，劉先生只好找對方理賠事故全責(zé)自己的車損怎么辦，但對方的車只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而交強(qiáng)險(xiǎn)造成的事故財(cái)產(chǎn)賠償限額只有2000元，多出的部分就要對方車主自己負(fù)擔(dān)。“但對方車主說他是個(gè)打工的，沒錢賠?！眲⑾壬軣o奈，不可能為了幾千元鬧上法庭，但自己每年花六七千元買車險(xiǎn)，結(jié)果小心駕駛還要承擔(dān)這種損失。業(yè)內(nèi)人士坦言，無責(zé)免賠在實(shí)際操作中的確帶來了很多理賠問題，上述案例中劉先生的遭遇非常典型?！叭绻?fù)全責(zé)的車輛投保了足額保險(xiǎn)還好說，就最怕對方?jīng)]投?；蛘弑Ｕ喜蛔悖瑳]責(zé)任的車主很可能無處索賠?！碧幚砹硕嗄贶囯U(xiǎn)理賠的張先生說，現(xiàn)在很多小貨車或者一些車齡較長的車會少投?；虿煌侗?，發(fā)生此類事故只能車主自己掏錢?！坝錾蠈Ψ剿Ｙ嚮蛸r不起，無責(zé)任的車主要么是走法律途徑，要么只能自己吃虧?！?/p>
“代位求償”機(jī)制即將實(shí)施
目前，廣東的各大保險(xiǎn)公司都已收到了保監(jiān)會下發(fā)的機(jī)動車輛損失險(xiǎn)代位求償試行文件，并開始進(jìn)行實(shí)施前的最后測試。“所謂代位求償，就是不再因?yàn)樨?zé)任區(qū)分車主理賠問題，只要是發(fā)生了交通事故，車主都可以直接向自己投保的公司理賠，然后由保險(xiǎn)公司向責(zé)任方進(jìn)行追討。”業(yè)內(nèi)人士解釋稱，“當(dāng)然，代位求償不只是影響到無責(zé)車主，現(xiàn)在車險(xiǎn)報(bào)案中相當(dāng)大的比例是雙方都有責(zé)任的。沒有代位求償之前，如雙方都有責(zé)任，保險(xiǎn)公司只按自己一方承保車輛的責(zé)任來承擔(dān)一定比例的賠付，超過部分還需要車主向?qū)Ψ剿髻r。”例如，AB兩輛車相撞，各自有1萬元的車輛損失，事故責(zé)任為A方30%，B方70%?！百r付時(shí)先在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，雙方各獲賠2000元，剩余共1.6萬元的車損中則A方的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付4800元，B方的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠1.12萬元。對于責(zé)任較小的A車主來說，其實(shí)從自己公司獲得理賠是6800元，剩余的3200元賠款需要向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司來理賠?！币话闱闆r下，報(bào)案后雙方保險(xiǎn)公司一起到場處理案件，車主就不會覺得很復(fù)雜，但如果B方不愿意賠那就麻煩了?！叭魺o代位求償，那A車主就只能自己向B方索賠，但有代位索賠則A車主可以從自己的保險(xiǎn)公司獲得全額1萬元的賠償，然后由保險(xiǎn)公司向B方追討?！?/p>
車主理賠小貼士
車主需要選擇是否“代位求償” 記者查詢文件發(fā)現(xiàn)，根據(jù)試行細(xì)則規(guī)定，保險(xiǎn)公司需在理賠時(shí)向車主明示其可以選擇理賠方式，車主可自行選擇。只有車主授權(quán)保險(xiǎn)公司進(jìn)行代位求償?shù)闹螅ｋU(xiǎn)公司才會啟動相應(yīng)的程序。
無責(zé)理賠不算理賠不會增加出險(xiǎn)次數(shù) 車險(xiǎn)的費(fèi)率與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如果無責(zé)車主選擇代位求償向自己的公司理賠，在系統(tǒng)內(nèi)還是被記錄為“無責(zé)”，不會影響出險(xiǎn)次數(shù)記錄，自然也不會影響保費(fèi)。
找不到責(zé)任方無責(zé)車主得自負(fù)30% 在某些事故中，由于無法找到責(zé)任方，則依然要按照現(xiàn)行車損險(xiǎn)條款規(guī)定執(zhí)行免賠額。例如，停在路邊的車被其他車撞了，但事后無法找到肇事方，那么賠款時(shí)要扣除30%的免賠額。
